- Специальный корреспондент
Страховой рынок решил совершить разворот в сторону максимальной клиентоориентированности и защиты прав пострадавших в ДТП автовладельцев. Совсем скоро водители смогут забыть об очередях на ремонт по ОСАГО и смехотворные выплаты. Вместо этого - полная самостоятельность в выборе: в какой автосервис отдать машину и какие запчасти купить взамен разбитых. И весь этот праздник жизни — за счет страховой. Даже процент износа компании будут выплачивать клиентам. Дивный новый мир, в котором не останется места претензиям, судам и автоюристам. Вот только Минфин и Минтранс отчего-то смотрят на эту идеальную картину будущего весьма скептически.
Фото: ru.freepik
Новая модель выплат по ОСАГО похожа на знаменитую формулу братьев Стругацких: «Счастья всем, бесплатно, и пусть никто не уйдет обиженным». Или не всё так идеально, как кажется?
Чтобы разобраться, надо отмотать на восемь лет назад. В 2017 году страховой рынок перешел на новые рельсы: преимущественной стала считаться натуральная форма возмещения по ОСАГО. Пострадавшим в ДТП автовладельцам предлагается ремонт от страховой компании. На эту схему возлагались большие надежды. Сегодня представители страхового бизнеса признают, что ничего, кроме головной боли, мытарств и судов она им не принесла.
Допандемийные цифры - 15% в пользу ремонта, остальное — за выплаты «живыми» деньгами.
С 2022 года, когда начался массовый исход западных автомобильных брендов, а за ними и дилеров запчастей, из России, статистика по натуральному возмещению ОСАГО стала еще более плачевной. В 2024 году ремонт выбрали лишь 5-6% пострадавших в авариях.
Сами страховщики объясняют непопулярность натуральной формы возмещения проблемами их взаимоотношений со станциями техобслуживания (СТО). Далеко не у каждой страховой компании есть свой автосервис, который гарантированно примет битые машины на ремонт по объявленным расценкам. Гораздо чаще страховщикам приходится «ждать и догонять», пытаясь найти хоть какой-то сервис, который согласится забрать к себе поврежденные автомобили. На все это уходят недели, а то и месяцы.
Но даже если машина попала в сервис, это не значит, что ее быстро отремонтируют. С 2022 года рынок автозапчастей перешел в зону турбулентности. Привычные каналы поставок сломаны, рассчитывать на изобилие в обозримом будущем не приходится. Да, российские поставщики находятся варианты, но запчасти поступают на рынок малыми порциями, констатировал президент Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. По его словам, рынок до такой степени нестабилен, что даже предложенный Госдумой и уже принятый в первом чтении законопроект об увеличении срока ремонта по ОСАГО до 45 дней вместо нынешних 30 дней едва ли исправит ситуацию.
Одно изменение срока не спасает. Для ремонта машины нужно четыре-пять запчастей. Да, поставщики подстроились, привозят маленькими партиями. Но, допустим, четыре запчасти есть, а пятой нет - она идет дольше, она где-то застряла, объяснил президент РСА на парламентских слушаниях по реформе ОСАГО, которые прошли в Госдуме 6 октября.
Регулярное затягивание сроков ремонта выводит на арену автоюристов — людей, которых представители страхового рынка называют не иначе как «организованные п...посредники». Конечно, ничего противозаконного они не делают, но их бизнес очень не нравится бизнесу страховому. Затягивание сроков ремонта позволяет юристам выходить за пределы предусмотренных законом «Об ОСАГО» максимальных сумм возмещения и в судебном порядке взыскивать со страховщиков штрафные санкции, размер которых порой оказывается больше стоимости ремонта машины.
Схема с выплатой возмещения живыми деньгами, которую по итогам прошлого года выбрали порядка 95% пострадавших автовладельцев, страховщиков тоже не устраивает. Всё снова упирается в пресловутых автоюристов. В «денежной» модели предусмотрена выплата за минусом износа (он рассчитывается с учетом возраста машины и ограничен 50%). Средний возраст автопарка в России — 15-20 лет. При сумме страхового возмещения в 200 тысяч рублей износ составляет порядка 80 тысяч. За такую сумму автовладельцы тоже нередко судятся.
Выключить из схемы автоюристов можно только одним способом: сделать так, чтобы страховая компания вообще не участвовала в ремонте машины клиента. «Мы даем вам денег, а дальше — как хотите» - вот к чему сводится предлагаемая реформа. В это «как хотите» входит и самостоятельный поиск запчастей, и подбор автосервиса.
На первый взгляд, большинству водителей именно такая схема пришлась бы по душе. Тем более, что даже процент износа страховые компании обещают выплатить. Правда, почему-то не сразу, а после того, как клиент сам починит автомобиль. То есть выплата будет разбита на две части: первая — на ремонт с учетом износа, вторая — износ после ремонта.
Именно двухступенчатая схема выплаты не нравится Минфину. В ведомстве уверены, что в новой схеме есть место для злоупотреблений со стороны страховщиков.
Ключевая развилка — за кем остается право выбора. Сейчас оно у гражданина: он решает, что выбрать — деньги или ремонт, - подчеркнул замминистра финансов РФ Иван Чебесков, - Предлагается право выбора передать страховым компаниям. Надо посмотреть, какие здесь есть риски. В идеальной среде все должно работать хорошо, без злоупотреблений. Тем более, что предлагается доплачивать гражданину после ремонта. Получается, он может даже больше получать денег по этому механизму. Но условие — страховщики действуют на 100% добросовестно.
К сожалению, на практике это не всегда работает, констатировал замглавы Минфина. У страховых компаний есть отработанный инструментарий затягивания. Не ту печать поставили, не там справку подписали. В итоге гражданин, получив «минималку», плюнет и не станет бороться за оставшуюся сумму.
- Правильнее было бы гражданину все деньги выплачивать сразу — без учета износа. Если мы отбираем право выбора - деньги или ремонт, - мы должны сразу выплачивать всю сумму, чтобы гражданин не бегал за страховой компанией. Тогда у нас не будет никаких споров с точки зрения того, что мы права граждан как-то ущемляем, - резюмировал Чебесков.
Новая модель выплат по ОСАГО похожа на знаменитую формулу братьев Стругацких: «Счастья всем, бесплатно, и пусть никто не уйдет обиженным». Или не всё так идеально, как кажется?
Чтобы разобраться, надо отмотать на восемь лет назад. В 2017 году страховой рынок перешел на новые рельсы: преимущественной стала считаться натуральная форма возмещения по ОСАГО. Пострадавшим в ДТП автовладельцам предлагается ремонт от страховой компании. На эту схему возлагались большие надежды. Сегодня представители страхового бизнеса признают, что ничего, кроме головной боли, мытарств и судов она им не принесла.
Допандемийные цифры - 15% в пользу ремонта, остальное — за выплаты «живыми» деньгами.
С 2022 года, когда начался массовый исход западных автомобильных брендов, а за ними и дилеров запчастей, из России, статистика по натуральному возмещению ОСАГО стала еще более плачевной. В 2024 году ремонт выбрали лишь 5-6% пострадавших в авариях.
Сами страховщики объясняют непопулярность натуральной формы возмещения проблемами их взаимоотношений со станциями техобслуживания (СТО). Далеко не у каждой страховой компании есть свой автосервис, который гарантированно примет битые машины на ремонт по объявленным расценкам. Гораздо чаще страховщикам приходится «ждать и догонять», пытаясь найти хоть какой-то сервис, который согласится забрать к себе поврежденные автомобили. На все это уходят недели, а то и месяцы.
Но даже если машина попала в сервис, это не значит, что ее быстро отремонтируют. С 2022 года рынок автозапчастей перешел в зону турбулентности. Привычные каналы поставок сломаны, рассчитывать на изобилие в обозримом будущем не приходится. Да, российские поставщики находятся варианты, но запчасти поступают на рынок малыми порциями, констатировал президент Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. По его словам, рынок до такой степени нестабилен, что даже предложенный Госдумой и уже принятый в первом чтении законопроект об увеличении срока ремонта по ОСАГО до 45 дней вместо нынешних 30 дней едва ли исправит ситуацию.
Одно изменение срока не спасает. Для ремонта машины нужно четыре-пять запчастей. Да, поставщики подстроились, привозят маленькими партиями. Но, допустим, четыре запчасти есть, а пятой нет - она идет дольше, она где-то застряла, объяснил президент РСА на парламентских слушаниях по реформе ОСАГО, которые прошли в Госдуме 6 октября.
Регулярное затягивание сроков ремонта выводит на арену автоюристов — людей, которых представители страхового рынка называют не иначе как «организованные п...посредники». Конечно, ничего противозаконного они не делают, но их бизнес очень не нравится бизнесу страховому. Затягивание сроков ремонта позволяет юристам выходить за пределы предусмотренных законом «Об ОСАГО» максимальных сумм возмещения и в судебном порядке взыскивать со страховщиков штрафные санкции, размер которых порой оказывается больше стоимости ремонта машины.
Схема с выплатой возмещения живыми деньгами, которую по итогам прошлого года выбрали порядка 95% пострадавших автовладельцев, страховщиков тоже не устраивает. Всё снова упирается в пресловутых автоюристов. В «денежной» модели предусмотрена выплата за минусом износа (он рассчитывается с учетом возраста машины и ограничен 50%). Средний возраст автопарка в России — 15-20 лет. При сумме страхового возмещения в 200 тысяч рублей износ составляет порядка 80 тысяч. За такую сумму автовладельцы тоже нередко судятся.
Выключить из схемы автоюристов можно только одним способом: сделать так, чтобы страховая компания вообще не участвовала в ремонте машины клиента. «Мы даем вам денег, а дальше — как хотите» - вот к чему сводится предлагаемая реформа. В это «как хотите» входит и самостоятельный поиск запчастей, и подбор автосервиса.
На первый взгляд, большинству водителей именно такая схема пришлась бы по душе. Тем более, что даже процент износа страховые компании обещают выплатить. Правда, почему-то не сразу, а после того, как клиент сам починит автомобиль. То есть выплата будет разбита на две части: первая — на ремонт с учетом износа, вторая — износ после ремонта.
Именно двухступенчатая схема выплаты не нравится Минфину. В ведомстве уверены, что в новой схеме есть место для злоупотреблений со стороны страховщиков.
Ключевая развилка — за кем остается право выбора. Сейчас оно у гражданина: он решает, что выбрать — деньги или ремонт, - подчеркнул замминистра финансов РФ Иван Чебесков, - Предлагается право выбора передать страховым компаниям. Надо посмотреть, какие здесь есть риски. В идеальной среде все должно работать хорошо, без злоупотреблений. Тем более, что предлагается доплачивать гражданину после ремонта. Получается, он может даже больше получать денег по этому механизму. Но условие — страховщики действуют на 100% добросовестно.
К сожалению, на практике это не всегда работает, констатировал замглавы Минфина. У страховых компаний есть отработанный инструментарий затягивания. Не ту печать поставили, не там справку подписали. В итоге гражданин, получив «минималку», плюнет и не станет бороться за оставшуюся сумму.
- Правильнее было бы гражданину все деньги выплачивать сразу — без учета износа. Если мы отбираем право выбора - деньги или ремонт, - мы должны сразу выплачивать всю сумму, чтобы гражданин не бегал за страховой компанией. Тогда у нас не будет никаких споров с точки зрения того, что мы права граждан как-то ущемляем, - резюмировал Чебесков.
